Sin embargo, ahora la situación es totalmente diferente, puesto que el citado indicador se encuentra de bajada. De hecho, el Euríbor a 12 meses de noviembre de 2024 cerró en el 2,506 %, es decir, 1,516 puntos de rebaja respecto a noviembre del año pasado. «Se trata de una caída en vertical», destaca Pau A. Monserrat, miembro del CES, profesor de la UIB y economista de Futur Finances. Esto supone un ahorro muy importante para los ciudadanos de Baleares que tengan que revisar su hipotece variable con el Euríbor de noviembre. En concreto, pagarán 232 euros menos al mes, lo que en el conjunto del año se traduce en un ahorro de 2.784.
¿Es mejor una hipoteca fija o variable?
Teniendo en cuenta todo esto, cabe preguntarse si coviene más tener una hipoteca fija, variable o mixta. Monserrat responde que «depende del perfil del cliente porque no es lo mismo uno que puede ahorrar cada año y hacer amortizaciones anticipadas, que otro que va al día; o de uno que tiene unos ingresos muy estables u otro que los tiene variables». Por tanto, lo primero es abalizar el perfil del hipotecado. Posteriormente, se tiene que tener en cuenta la situación del mercado, que en estos momentos es de bajada del Euríbor y se prevé que siga así en 2025. «En estas situaciones los bancos hacen ofertas a tipo fijo cada vez más a la baja porque ven que el Euríbor baja y quieren asegurarse una rentabilidad fija a través de hipotecas fijas y van mejorando esa oferta».
Monserrat argumenta que «el mercado ahora va a beneficiar al que se quiera hipotecar a tipo fijo». Sin embargo, advierte que «no siempre es conveniente una hipoteca a tipo fijo. Tiene las ventajas de que siempre pagamos lo mismo, es buena para funcionarios o personas que no tienen una cultura de la inversión y del ahorro y que ajustan sus gastos a sus ingresos. Sin embargo, para los que tienen cultura financiera y saben invertir, el tipo variable casi siempre acaba siendo más rentable a largo plazo».
¿Cómo debe ser el tipo fijo?
El citado experto precisa que el tipo fijo para ser interesante siempre debe estar por debajo del 3 % nominal, sin tener en cuenta ninguna bonificación con coste, es decir, sin tener que contratar seguros; sino a largo plazo siempre sale peor. No obstante, puede interesar por la estabilidad».
Monserrat precisa que las hipotecas mixtas (unos años fijos y después variables) también son interesantes. En definitiva, recomienda «analizar bien la oferta hipotecaria y adaptarla al perfil del hipotecado. Yo siempre recomiendo acudir a un experto que nos oriente».
3 comentarios
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MargarethaTe equivocas de todas todas.... Que nos gobiernan una panda de chorizos en connivencia con los poderes económicos es cierto y no seré yo quién diga lo contario, pero al César lo que es del César. El año pasado, tras la revisión anual que me tocaba en febrero en la que pasé a pagar un 50% más de cuota mensual, a los dos meses mi propio banco se puso en contacto conmigo para ofrecerme cambiar la hipoteca de variable a fijo sin yo siquiera haber preguntado previamente. Por lo visto, tenía un euribor + diferencial altísimo firmado hacía muchos años en la época en que el euribor era negativo y claro, tras la subida, pagaba casi el doble. En poco más de un mes tenía la operación firmada en el notario y no pagué ni un céntimo, nada. Ahora tengo la cuota de por vida igual pagando casi lo mismo que cuando era negativo el euribor. Eso no significa que sea igual para todo el mundo, cada caso es diferente según las condiciones de cada uno y en el mío estaba descompensado el diferencial, pero que no me costó ni un céntimo la operación es totalmente cierto, ni notario ni registro de la propiedad ni comisiones bancarias, cero
Ya... el cuento de gratis, es puro cuento. El hacer este tipo de tramites genera un coste, y quién cree que asume los costes? El banco? Pues no! Al final, es otra mentira más del Gobierno, para decir, que ayuda a los necesitados.
Si miramos los últimos 15 años, los tipos han estado por debajo del 2%, solo estos dos últimos años con subidas para contener la inflación derivados de la guerra de ucrania y la crisis energética ocasionada. Una vez controlados los precios, nueva bajada de tipos. EEUU y Europa son las economías que marcan la evolución de los tipos, si las políticas monetarias son correctas la inflación se controla, a no ser que haya algo extraordinario que nos lo tire al traste. Por tanto, para los alarmistas y catastrofistas siempre será mejor un tipo fijo, para los optimistas mejor decantarse por el variable. Yo he estado 12 años sin apenas pagar intereses con un variable, y los que me quedan para una hipoteca a 35 años.